理財(cái)咨詢

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　　夫妻工資月收入合計(jì)13000元，其他房租收入4800元，支出5000元左右，雙方各有10萬元意外保險(xiǎn)，小孩11歲。現(xiàn)有現(xiàn)金8萬元，其余均為房產(chǎn)，無其他投資。像我這樣該如何理財(cái)？

理財(cái)規(guī)劃

　　目前該夫婦綜合月收入17800元，月開支5000元，金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金8萬元、夫妻雙方各10萬元意外保險(xiǎn)。從家庭情況來看，其屬于典型的中國式家庭，目前需要籌劃的是子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。從財(cái)務(wù)狀況來看，夫妻現(xiàn)處于家庭成熟期，屬于中等收入、無負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況較好且未來將會(huì)有一筆較大資金收入的家庭。從家庭收支情況來看，每月有72%的結(jié)余且無任何負(fù)債，并有一定的積蓄，負(fù)債比率過低，現(xiàn)金結(jié)余較大，在目前CPI水平較高的情況下，資產(chǎn)有縮水的風(fēng)險(xiǎn)。建議可以從以下幾個(gè)方面理財(cái)：

　　1.保障計(jì)劃：該家庭目前僅有意外保障，風(fēng)險(xiǎn)保障不全。從基本的需求來看，該讀者家庭現(xiàn)階段最需要的是定期壽險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)。根據(jù)生命價(jià)值法計(jì)算，夫妻二人可保定期壽險(xiǎn)120萬元，重疾險(xiǎn)60萬元。所謂生命價(jià)值法就是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險(xiǎn)。估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入，確定退休年齡，從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

　　2.教育基金：該讀者的孩子即將進(jìn)入中學(xué)教育，目前教育費(fèi)用仍較低廉，初中之后的教育費(fèi)用將成倍增加，為籌備這個(gè)教育基金，可從現(xiàn)在開始進(jìn)行債券基金投資。按6%的年收益來看，一次性投資8萬元，到孩子讀大學(xué)的時(shí)候，可以累積11.3萬元的教育基金。

　　3.創(chuàng)業(yè)基金：該讀者的孩子11年后將大學(xué)畢業(yè)，為小孩預(yù)備一份創(chuàng)業(yè)基金將有助于小孩的事業(yè)發(fā)展，可從現(xiàn)在開始進(jìn)行股票基金定投。按10%的定投年收益來看，每月收支結(jié)余2000元用于定投，11年后，可以達(dá)到47.7萬元的創(chuàng)業(yè)基金目標(biāo)。

　　4.養(yǎng)老費(fèi)用：該讀者20年后將退休。我們可先計(jì)算一下養(yǎng)老金的需求。按現(xiàn)在的消費(fèi)水平(每月5000元)來看，20年后，按4%的中等通貨膨脹率，將變?yōu)?.1萬元/月，雖然未來支出有所下降，但同時(shí)也要考慮到醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)上升，因此養(yǎng)老金按照1萬元進(jìn)行規(guī)劃，可從現(xiàn)在開始進(jìn)行股票基金定投。按10%的定投年收益來看，每月收支結(jié)余3000元用于定投，20年后，可以達(dá)到228萬元的養(yǎng)老基金，孩子工作后，為孩子積累創(chuàng)業(yè)基金部分的錢可繼續(xù)用來累積養(yǎng)老金，這部分錢可購買穩(wěn)健的銀行儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行打理，也可保證良好的流動(dòng)性，這樣可確保自己晚年生活無憂。

　　由于金融性資產(chǎn)的增加，夫妻應(yīng)每半年定期和理財(cái)客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系，為資產(chǎn)配置做動(dòng)態(tài)調(diào)整，避免資本市場(chǎng)的大幅波動(dòng)，把握確定性的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以取得更好的投資收益。

　　專家支持：中國銀行福建省分行私人銀行投資顧問

溫馨提醒

　　有理財(cái)需求的讀者，可以隨時(shí)將自己在理財(cái)過程中碰到的問題，發(fā)送到財(cái)智周刊的理財(cái)咨詢郵箱，或者直接通過理財(cái)俱樂部QQ群在線咨詢。本欄目將邀請(qǐng)金牌理財(cái)師來到這里，為廣大讀者解決理財(cái)中的各類問題，并每周挑選出有代表性的問題予以公布!建議讀者盡量詳細(xì)地描述自己的理財(cái)需求(包括資產(chǎn)狀況、月收入、月開支、保險(xiǎn)狀況、家庭狀況、現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)承受程度、理財(cái)目標(biāo)等)，以便理財(cái)師提供更有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)建議。

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　　欄目主持：陳思敏