N本網記者 吳秀娜

　　這幾年，醫(yī)保最高支付限額不斷上調，還有沒有必要購買商業(yè)健康保險、如何利用商業(yè)健康險有效補充社會醫(yī)療保險的不足，已成為很多人關心的問題。詳細答案，本期《理財周刊》一一為您解答。

醫(yī)保支付額度提升

　　3月份，泉州市召開的全市經貿、科技、勞動保障、安全生產工作會議透露，今年，泉州市職工醫(yī)保最高支付限額將提高至8萬元，加上城鎮(zhèn)職工商業(yè)補充醫(yī)保，市民最多可享受23萬元的醫(yī)保報銷。

　　記者從泉州醫(yī)保管理中心網站了解到，2008年泉州市職工醫(yī)保最高支付限額從原來的50000元上調到57000元，2009年則進一步上調至60000元，逐年上升。目前泉州市職工醫(yī)保的最高支付限額為72000元。

　　一家在泉保險公司企劃部負責人之一黃女士指出，業(yè)界曾做過統(tǒng)計，目前大多數(shù)重大疾病的治療費用一般為20萬元乃至更多。若這一政策最終落實，個人最終可以享受最高達23萬元的醫(yī)療保障，額度已經能初步滿足這個費用標準，當然是一個利好消息。但同時也引發(fā)了不少疑問：既然醫(yī)保能夠提供的最高支付限額基本上已經能達到目前大多數(shù)重大疾病的治療費用水準，那么我們個人是否需要再投保商業(yè)重大疾病險？｜

醫(yī)保涵蓋更多病種 商業(yè)險彌補額度

　　業(yè)內人士介紹，目前的商業(yè)健康險，主要分為商業(yè)重疾險、報銷型醫(yī)療險和津貼型醫(yī)療險。商業(yè)險和醫(yī)療險都是個人生活中不可缺少的，二者不可互相替代。

　　“遇到重大疾病時，在報銷額度上，相對于商業(yè)重疾險，醫(yī)保對用藥、治療過程比較‘挑剔’?！睒I(yè)內人士指出。

　　據(jù)悉，醫(yī)保在報銷額度上的“挑剔”體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一是醫(yī)療保險有一個醫(yī)?；居盟幠夸?，在目錄內的藥品可由醫(yī)保報銷，但目錄外的藥品（也就是自費藥品，通常為新藥、貴藥、特效藥等）不予支付,而且醫(yī)保對于自費診療項目不予報銷。

　　二是醫(yī)保有封頂線，且個人需自負一定比例。據(jù)悉，社會醫(yī)保中個人自費的比例在不同的費用項目中不同，如甲類藥自負10%，乙類藥自負20%。而且，醫(yī)保通常都設有最低標準起付線，低于起付線的醫(yī)療費用全部由病人自費，超過起付線的費用由醫(yī)療保險機構償付。

　　業(yè)內人士指出，雖然醫(yī)?！胺忭斁€”正逐漸提高，但由于有這些限制性條件，參保人員需要自費承擔的金額不低，若染上重疾，需要使用大量的特效藥、進口藥、進口器材等，實際上自費部分的比例還是比較高的。因此個人很有必要利用商業(yè)保險來彌補醫(yī)保的不足。以記者接觸到的一個實際案例為例，市民黃先生，因患癌癥，花了醫(yī)療費40多萬，通過醫(yī)保他只能報銷十多萬，剩下的二三十萬他只好通過商業(yè)健康險來給付。

　　“目前大多商業(yè)重疾險是定額給付型，一旦被保險人被確診為患上了保險合同約定的重大疾病，就可以向保險公司申請理賠金，保險金與保險額度有關，與實際發(fā)生的醫(yī)療費用關系較少?！碧窖笕藟廴葜行闹Ч纠碡斀浝黻悕褂⒄f。因此，用商業(yè)保險來彌補社會醫(yī)療保險額度的不足非常有必要。

　　“另一方面，商業(yè)重疾險只針對特定疾病進行賠付。而社會醫(yī)保在投保人住院發(fā)生費用后，若達到最低標準起付線，就可以按規(guī)定報銷?！鄙鲜鰳I(yè)內人士黃女士指出。因此，在適用的病種上，醫(yī)保的保障范圍比商業(yè)保險更廣泛?！吧虡I(yè)重疾險的核賠標準，是比較嚴格的。它只能針對合同約定的病種進行賠付，而且每個病種的定義比較嚴格，一般都有多種賠付級別，有較多的限制條件。”

“超社?！贬t(yī)療報銷更多費用

　　目前，隨著越來越多的人被納入社會基本醫(yī)療保險保障范圍內，多數(shù)費用報銷型的商業(yè)住院醫(yī)療險由于承擔的補償責任仍停留在社保規(guī)定的報銷范圍內，因此，引發(fā)了不少人對它的價值的懷疑。

　　據(jù)悉，通過費用報銷型醫(yī)療險，個人在從社?；蚱渌鐣＠麢C構取得賠償后，保險公司給付剩余部分。社保不能報銷的它也同樣不能報銷。

　　但目前，已有部分保險公司開始推出“超越社保范圍”的費用報銷型醫(yī)療險，報銷費不受醫(yī)保范圍限制。業(yè)內人士建議，可以利用這類產品來彌補社保的不足。記者了解到，目前太平洋保險人壽的安泰“附加住院補償保險”、太平人壽“高診無憂”終身醫(yī)療保障計劃、人保健康“守護專家住院費用險”等都是突破社保醫(yī)療費用報銷瓶頸的險種。

津貼型醫(yī)療險：“不看社保臉色”

　　在三種商業(yè)醫(yī)療險中，津貼型醫(yī)療險是獨立于社保之外的險種，在理賠時不必看社?！澳樕保c被保險人到底花了多少住院費用無關。這類產品主要是對生病住院后產生的損失進行補償。

　　購買了津貼型醫(yī)療險的個人，只要住院或者手術，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑被保險人的住院、出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，也不需住院費用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累積給付就可。