平安首席運(yùn)營(yíng)官陳心穎： 為什么美國(guó)金融科技發(fā)展不如中國(guó)？

　　在中國(guó)的金融市場(chǎng)上，總資產(chǎn)逾5.5萬(wàn)億的平安集團(tuán)無(wú)疑是傳統(tǒng)金融控股集團(tuán)中的航空母艦，近幾年，在科技金融領(lǐng)域，可謂動(dòng)作頻頻。

　　平安集團(tuán)的中報(bào)顯示，截至2017年6月30日，平安集團(tuán)個(gè)人客戶總量1.43億，較年初增長(zhǎng)9.3%；而集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)4.03億，較年初增長(zhǎng)16.4%。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，陸金所控股實(shí)現(xiàn)盈利，好醫(yī)生日咨詢量峰值46萬(wàn)，金融壹賬通個(gè)人用戶規(guī)模2.03億。

　　這背后，驅(qū)動(dòng)者之一就是現(xiàn)任平安集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官（COO）和首席信息執(zhí)行官（CIO）的陳心穎。

　　陳心穎在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家專訪時(shí)表示，未來(lái)金融業(yè)會(huì)出現(xiàn)三種趨勢(shì)，一是金融機(jī)構(gòu)脫媒，被互聯(lián)網(wǎng)沖擊，如果金融機(jī)構(gòu)不建設(shè)自己相關(guān)的能力，對(duì)于c端的客戶而言機(jī)構(gòu)會(huì)越來(lái)越往中后臺(tái)走，中小金融機(jī)構(gòu)會(huì)越來(lái)越脫媒。二是一些中小型的金融機(jī)構(gòu)將越來(lái)越專注于一個(gè)垂直的領(lǐng)域。三是大的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)有一場(chǎng)融合。

　　平安新金融兩階段探索

　　在陳心穎看來(lái)，2011年到2014年平安集團(tuán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融處于“摸索和驗(yàn)證”階段，第一批孵化的機(jī)構(gòu)——陸金所、一賬通、萬(wàn)里通于彼時(shí)誕生。平安的目的主要還是改善自身的業(yè)務(wù)，發(fā)力移動(dòng)端、大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)。

　　從這個(gè)階段來(lái)看，平安的投入和產(chǎn)出極其不成比例，可能也只有平安這樣的大集團(tuán)才可以有這種耐心去長(zhǎng)年保持巨額投入而不求即刻的產(chǎn)出。

　　第二階段則是2015年至今的“開(kāi)放和整合”階段。平安的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊出現(xiàn)多項(xiàng)整合舉措，同時(shí)將整個(gè)平安的科技金融能力開(kāi)放給其它的中小金融機(jī)構(gòu)。

　　2015年開(kāi)始，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊有多個(gè)整合動(dòng)作，萬(wàn)里通與平安付合并、陸金所與平安普惠等合并，平安好車被合并到平安產(chǎn)險(xiǎn)。這些整合有的出于業(yè)務(wù)原因，有的則是考慮客戶群的協(xié)同作用。

　　“平安集團(tuán)每年投入金融科技創(chuàng)新有個(gè)百億計(jì)劃，在人員和基礎(chǔ)研究的投入很大。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，為安全性和穩(wěn)定性一般都不會(huì)考慮‘公有云’，必須用‘私有云’。我們?cè)O(shè)計(jì)了真正的金融云，目前平安70%核心業(yè)務(wù)都接入平安金融云，而在2012年這個(gè)比例只有20%。”陳心穎介紹，平安云比互聯(lián)網(wǎng)公司云系統(tǒng)更穩(wěn)定安全，價(jià)格也更貴。

　　去年底，平安集團(tuán)單獨(dú)成立一家新公司即金融壹賬通， 專為中小銀行業(yè)提供科技服務(wù)。

　　“由于零售越來(lái)越重要，而城商行和農(nóng)商行普遍存在著在IT系統(tǒng)等方面的局限和困境。我們的目標(biāo)客戶就是這些資產(chǎn)在千億級(jí)以上的中小銀行，上海銀行也是我們的客戶，手機(jī)上?？炀€就是用的我們的云平臺(tái)。”陳心穎介紹，截至去年底平安金融壹賬通已有200多家銀行客戶和近2000家非銀機(jī)構(gòu)客戶，包括p2p和小貸公司。截至目前，金融壹賬通平均已為中小銀行獲客提升20%，理財(cái)AUM提升9%。

　　中小銀行的理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到二十萬(wàn)億，平安從出售的客戶那里收取平臺(tái)的建造或者租賃使用費(fèi)用，交易、運(yùn)營(yíng)服務(wù)費(fèi)等，即使平安只占領(lǐng)小部分市場(chǎng)份額也是巨大的市場(chǎng)，陳心穎預(yù)計(jì)平安金融壹賬通從2018年就能開(kāi)始實(shí)現(xiàn)盈利。

　　業(yè)務(wù)增減整合邏輯

　　平安涉獵看起來(lái)非常廣，但背后有清晰的取舍邏輯。

　　陳心穎說(shuō)，“核心邏輯就一條，金融要切入生活，但也不是什么都做，比如說(shuō)旅游和教育這兩塊跟生活緊密相關(guān)的都舍棄了，但健康、房子和車都跟平安主業(yè)息息相關(guān)的，即使是相關(guān)性的業(yè)務(wù)平安也做得很小心，比如說(shuō)平安好房就只做與房子相關(guān)的金融產(chǎn)品，而不做其他地產(chǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)。”

　　在新業(yè)務(wù)板塊，平安自己孵化和對(duì)外投資如何選擇？陳心穎表示，孵化和投資各有利弊，投資的風(fēng)險(xiǎn)太大，所以大企業(yè)不能以風(fēng)投為核心戰(zhàn)略。

　　2016年年中，平安以16億美元收購(gòu)汽車之家47.4%的股權(quán)，成為汽車之家的最大股東。在市場(chǎng)看來(lái)這個(gè)價(jià)格已經(jīng)比較貴了，為什么平安也舍得花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)入？陳心穎解釋，“因?yàn)檫@是我們?nèi)钡囊粔K，（汽車之家）已經(jīng)很成型，也需要時(shí)間積累的，買(mǎi)來(lái)之后可以跟平安主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很強(qiáng)的協(xié)同能力。以前汽車之家只做信息平臺(tái)，現(xiàn)在我們可以給他們做汽車相關(guān)的金融產(chǎn)品，幫助其提升在車交易和車后服務(wù)的能力。”

　　金融科技在2008年金融危機(jī)之后就開(kāi)始在美國(guó)興起，到現(xiàn)在已發(fā)展近十年，但為什么十年下來(lái)在美國(guó)金融科技還不如中國(guó)三四年發(fā)展得更為繁榮？

　　陳心穎總結(jié)了兩個(gè)方面的原因，一個(gè)是在美國(guó)很多包括風(fēng)投在內(nèi)的錢(qián)都進(jìn)了創(chuàng)業(yè)初期的科技金融公司，比較散，很難去大規(guī)模實(shí)際商用。比如現(xiàn)在很多投支付、大數(shù)據(jù)，單個(gè)的產(chǎn)品很難去系統(tǒng)化應(yīng)用，反而需要整個(gè)原有的體系去適應(yīng)它，而原有的金融體系很難有這個(gè)自我革命的動(dòng)力。

　　第二則是業(yè)務(wù)模式的問(wèn)題，有些不是靠賣(mài)技術(shù)而是靠賣(mài)新的業(yè)務(wù)模式，但這種模式可能在商業(yè)上不可持續(xù)，也很難真正做大。

　　但國(guó)內(nèi)的發(fā)展跟美國(guó)很不一樣，第一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異大，國(guó)內(nèi)有空間和實(shí)力去持續(xù)投入，改造整個(gè)底層系統(tǒng)，其次，整個(gè)創(chuàng)新的意識(shí)不同，不管是金融業(yè)還是非金融業(yè)的，都勇于不斷創(chuàng)新，自我革命。

　　“金融科技能改變傳統(tǒng)金融行業(yè)過(guò)去的發(fā)展模式，傳統(tǒng)金融業(yè)是很重視資本的行業(yè)，ROE（凈資產(chǎn)收益率）通常只有6%左右，但利用科技做成輕資本，ROE可以做到20%之上。”陳心穎說(shuō)。（包慧上海報(bào)道）