­　　不要任何人擔保，只要動一動手指，填寫相關資料，就能預支消費；更有甚者，只需學生證和身份證，即可貸款上萬元……隨著互聯(lián)網金融的火熱，針對大學生的網絡分期貸款平臺悄然“走紅”。與此同時，大學生因進行高額網貸消費透支生活費，甚至違約被告上法庭的事件屢有發(fā)生。

­　　校園網貸究竟風行到什么程度？借來的錢大學生們會怎么花？千差萬別的貸款平臺審核是否有疏漏？近日，記者走訪福州大學、福建師范大學、閩西職業(yè)技術學院等高校，進行調查。

­　　校園網貸容易“上癮”

­　　從食堂、宿舍樓道、學生街到廁所墻壁，大到海報小到卡片，在記者走訪的幾家高校中，都能見到“分期樂”“趣分期”等網貸平臺的廣告，有的還會發(fā)布“招聘校園代理兼職”的廣告。

­　　記者采訪了幾位使用校園網貸的學生。其中一位學生祝鑫（化名）在讀大三，在某著名電商平臺、兩家大學生網絡貸款平臺上都開通了個人貸款支付業(yè)務，所有額度加起來有2.5萬元。上個月，他“血拼”了蘋果6S手機和一部數碼相機后，一下子用光了額度。這些貸款將分12期還完，加上利息，每月還款金額近2400元。

­　　“要還貸了才發(fā)現(xiàn)壓力山大，不兼職的話根本還不上這錢?！弊ｖ螣o奈地說。在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，像祝鑫這樣的“沖動型貸款”的學生為數不少。而網貸平臺的“便捷”“快速”變相鼓勵了這種沖動。

­　　記者梳理后發(fā)現(xiàn)，花樣繁多的學生網貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，比如“名校貸”“我來貸”等；二是學生分期購物網站，如“趣分期”等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務。

­　　與銀行傳統(tǒng)商貸模式相比，校園網貸“到款快”極具誘惑力。在校園廣告中，各大網貸平臺紛紛提出自己的競爭優(yōu)勢，大多是“通過率高，貸款額度高，手續(xù)簡單，速度快”“一張身份證貸款”“三分鐘極速審核放貸”等。記者聯(lián)系到盛典分期福大校區(qū)的校園經理胡同學，他介紹，該平臺會通過面簽、購物時視頻確認、電話回訪等方式確認本人貸款，以防止出現(xiàn)冒用風險。但他同時坦言，為了搶占客戶，不少平臺并沒有相應的風控措施，很多網貸平臺不需要“面簽”，學生只需簡單上傳相關身份信息，不需擔保即可申請到貸款。隨后，記者在一個叫“我來貸”的平臺上，驗證了胡同學說的話。該平臺貸款額度在1500—8000元之間，只需要提供學生證、身份證還有銀行卡，隨后自己注冊操作就可以了，整個過程不需要簽訂協(xié)議、合同或者面簽，而且一天就能迅速到款。

­　　另外，“分期”“免息”等購物模式削弱了學生們的警惕性。記者搜索幾個網貸平臺發(fā)現(xiàn)，這些平臺包羅萬象，既有限時優(yōu)惠的相機、手機、電腦等數碼產品，也有箱包、手表等購物精品。不管上述哪一個服務，都可以分期月供。在一個熱門網站，記者看到，除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學生分期購物節(jié)”，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門網游的游戲點券的分期付款，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。

­　　而在淘寶等購物平臺上，不少學生也反映，在付款時平臺會自動跳出“螞蟻花唄”等自動借貸頁面，誤點了一兩次后發(fā)現(xiàn)預支消費方便，就慢慢“上癮”了。

­　　背后風險不容忽視

­　　“實際上，正是出于對大學生不理性消費風險的評估，這幾年來，大學生信用卡的辦理門檻已經大大變高了?！闭猩蹄y行福州分行一位客戶經理告訴記者，2009年以前，大學生信用卡市場一度火爆，其間不少同學刷卡沖動消費，一不小心就淪為“卡奴”，有同學甚至依靠申請助學貸款來還卡。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學生信用卡業(yè)務，其他銀行則也紛紛抬高了大學生信用卡辦理門檻。

­　　傳統(tǒng)借貸渠道日趨保守，校園網貸的便捷優(yōu)勢無疑對學生吸引力巨大。但是，這些平臺真的只有便捷，沒有風險嗎？

­　　記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，還款時一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天，還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的服務費，而這些還款細節(jié)，在學生前期咨詢時，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，記者致電某平臺咨詢業(yè)務時，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細則，你還沒貸款，我也解釋不清楚”。

­　　在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。記者從多個平臺了解到，在平臺簽約時，都會要求學生留下家長、輔導員電話等，一旦逾期三個月未還款，就會催促家長代為還款。此外，記者從菠蘿貸平臺負責人處了解到，該平臺與幾家銀行征信系統(tǒng)合作，一旦學生惡意欠款，則會上信用“黑名單”，會影響到今后的購房和買車。

­　　“還款困難戶”的學生，除了找家里的“堅強后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工， 有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。這樣帶來的惡性循環(huán)，無論對社會和個人來說，都是極大的風險。

­　　大學生消費觀需引導

­　　不過，盡管隱患重重，仍有一些業(yè)內專家表示，作為新興事物，不能將校園網貸一棍子打死，而是要在監(jiān)管上迅速跟上。

­　　“有需求就會有供給。雖然校園網貸飽受詬病，但校園網貸作為一種新興的互聯(lián)網經濟，能在短時間內將較低利率的貸款資金交到用戶手中，確是急人所需，特別是面對當下大學生創(chuàng)業(yè)的浪潮，這種高效的資金融通渠道給予有想法有干勁但缺乏資金的大學生創(chuàng)業(yè)者莫大的支持。關鍵是需要加強監(jiān)管?！?福建創(chuàng)元律師事務所蔡思斌律師說。

­　　省消協(xié)投訴監(jiān)督部段主任認為，校園網貸破局，不僅依賴監(jiān)管部門和財經素養(yǎng)教育的跟進，同樣學校有義務幫助學生端正消費觀，明確過度借貸、沖動消費的后果。

­　　“校園網貸是餡餅還是陷阱，取決于大學生自身的消費觀念?！备Ｖ荽髮W社會學系教授甘滿堂說，網貸進校園，給一些有需要的同學解燃眉之急。但從諸多案例中可以看到，大學生借貸不少都是花在手機、電腦、衣服等炫耀性消費上。這說明大學生亟待建立正確的價值觀念，把金錢和時間花在最具長遠利益的事情上。此外，還要補上大學生“財商”教育短板，學會駕馭金錢、建立風險意識，把提前消費、信貸投資等控制在合理范圍內。記者 謝婷 實習生 陳燕