社保改革是近來廣泛關(guān)注的話題，從2016年5月1日起2年內(nèi)，我國將階段性降低企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例，目前10余省份已出臺(tái)社保降費(fèi)方案。這些政策對(duì)居民退休生活有何影響？退休后每月能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？如何才能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金？記者25日采訪了第三方理財(cái)監(jiān)測(cè)平臺(tái)銀率金融研究中心分析師李先瑞。李先瑞解讀說，如果歷年繳費(fèi)工資與當(dāng)?shù)仄骄べY基本持平，連續(xù)繳費(fèi)30年，能拿到的養(yǎng)老金大約為退休前月薪的一半。

累計(jì)繳滿15年可領(lǐng)取

　　針對(duì)社保繳費(fèi)率，福州市人力資源和社會(huì)保障局相關(guān)工作人員表示，人力資源和社會(huì)保障部已明確階段性降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率不影響社會(huì)保險(xiǎn)待遇。

　　李先瑞分析說，按照企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策的規(guī)定，1997年7月以后參加工作，累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)滿15年，退休后就可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金了。1997年7月以前參加工作的人員，根據(jù)不同情況有不同的養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法。

　　從領(lǐng)取地點(diǎn)來看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍所在地的，在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取。如果在某地工作但戶口不在當(dāng)?shù)?，必須在?dāng)?shù)乩塾?jì)繳費(fèi)滿10年（全國范圍內(nèi)須累計(jì)滿15年），才能領(lǐng)取當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金。如果在每個(gè)參保地（非戶籍所在地）累計(jì)繳費(fèi)年限均不滿10年，要將其養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)移至戶籍所在地才能領(lǐng)取。

基本養(yǎng)老金由兩部分組成

　　李先瑞說，養(yǎng)老金的錢分兩部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

　　退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。如果用公式表示，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［（c1+X）÷2］×n×1%，其中c1為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY，X為本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資，n為退休時(shí)的繳費(fèi)年限。

　　個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。簡單來說，就是退休時(shí)你的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。這涉及到兩個(gè)問題：一是個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額是多少，取決于你的繳費(fèi)工資和繳費(fèi)年限；二是計(jì)發(fā)月數(shù)怎么算，取決于退休年齡。

月薪5000退休后能領(lǐng)2500

　　月薪5000元，退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

　　假設(shè)退休上一年當(dāng)?shù)仄骄べY也是5000元，個(gè)人歷年繳費(fèi)工資基數(shù)與當(dāng)?shù)仄骄べY的比值是1（即繳費(fèi)工資平均指數(shù)是1），繳費(fèi)年限30年，退休年齡60歲，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額144000元。

　　那么，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［（5000+5000×1）÷2］×30×1%=1500元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=144000÷139=1036元?；攫B(yǎng)老金=1500+1036=2536元。

　　即在上述條件下，月薪5000元，退休后的基本養(yǎng)老金約為2500元。

　　月薪換為其他數(shù)字同樣適用，也就是說，如果歷年繳費(fèi)工資與當(dāng)?shù)仄骄べY基本持平，連續(xù)繳費(fèi)30年，能拿到的養(yǎng)老金大概為退休前月薪的一半。

多工作多繳費(fèi)養(yǎng)老金就越多

　　“基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長短、繳費(fèi)基數(shù)高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤，要想領(lǐng)到更多養(yǎng)老金，就要多工作、多繳費(fèi)。”李先瑞指出，首先，繳納社保不要輕易中斷，盡量增長繳費(fèi)年限；其次，所在地市的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。當(dāng)然，活得越久領(lǐng)到的總金額自然越多。

　　據(jù)介紹，繳費(fèi)年限的長短是最重要的。繳費(fèi)年限的長短對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金都有影響。繳費(fèi)年限增長1倍，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能翻倍，而無論繳費(fèi)基數(shù)是高是低。因此，找工作時(shí)可盡量找能繳社保的單位，繳納社保輕易不要中斷，盡量增長繳費(fèi)年限。

　　基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地，也就是辦理退休、領(lǐng)取養(yǎng)老金的地方非常重要。在計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時(shí)，“當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べYc1”增大1倍，基礎(chǔ)養(yǎng)老金金額就增大1倍。同等條件下，你所在地的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。而繳費(fèi)基數(shù)的高低對(duì)養(yǎng)老金有影響，但影響沒有那么明顯。在計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時(shí)，繳費(fèi)工資平均指數(shù)為2，也就是說平均每月的繳費(fèi)工資均為當(dāng)?shù)仄骄べY的2倍，但領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金僅增長1.5倍。

　　另外，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，如果參保人去世而未領(lǐng)完，剩余部分可依法繼承。（記者 歐陽進(jìn)權(quán)）