­　　據(jù)最新發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報告》（以下簡稱《報告》）顯示，我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場規(guī)模估計接近 6 萬億元，如果按照 20%的增速預(yù)測，我國消費(fèi)信貸的規(guī)模到 2020年可超過12萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，釋放了消費(fèi)潛力、促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級，但一個良性、可持續(xù)性的風(fēng)險防控業(yè)態(tài)，才是消費(fèi)金融成功持續(xù)運(yùn)營的根本。

­　　普惠金融要解決成本問題

­　　對于消費(fèi)金融而言，數(shù)據(jù)和技術(shù)在一定程度上改變著風(fēng)控和獲客效率。以前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式傾向于做企業(yè)金融、為大企業(yè)投放貸款；3年前，消費(fèi)金融逐漸火了起來，這背后不僅是因為政策紅利，更是因為人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，讓金融服務(wù)變得越來越互聯(lián)網(wǎng)化。

­　　《報告》認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，技術(shù)驅(qū)動將貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。同時，數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價是消費(fèi)金融企業(yè)的核心能力之一。

­　　以京東金融為例，其通過海量數(shù)據(jù)分析每個消費(fèi)者的消費(fèi)水平及消費(fèi)偏好，又通過挖掘、分析這些大數(shù)據(jù)建立相對完善的征信系統(tǒng)，從而推出更加個性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，并且對風(fēng)險水平進(jìn)行差異化管控。

­　　京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力指，對于金融科技來說，解決金融普惠問題，歸根結(jié)底就是要解決成本和效率的問題。區(qū)力表示：“在現(xiàn)實的商業(yè)模式中，成本結(jié)構(gòu)的不同會讓商業(yè)模式產(chǎn)生很多的變化，固定成本高而變動成本低的商業(yè)模式，是相對沒有邊際的，可以快速復(fù)制，這就表明，如果固定成本可控，變動成本低，一定是適合普惠金融的商業(yè)模式。”

­　　風(fēng)險把控能力是根本

­　　事實上，普惠金融實踐的背后歸根結(jié)底是對風(fēng)險的把控能力。《報告》指出，相比于傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)風(fēng)控系統(tǒng)以大數(shù)據(jù)風(fēng)控是為基礎(chǔ)，融入“數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型+算法”的思想，真正有效地將風(fēng)控系統(tǒng)量化衡量。

­　　基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可將傳統(tǒng)消費(fèi)金融前端銷售依靠大量地人工推薦、后臺依賴人工作業(yè)的重人力模式，升級為依賴系統(tǒng)和數(shù)據(jù)自動決策的在線實時自動信貸工廠模式。

­　　相比用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，通過基于大數(shù)據(jù)線上信貸審批系統(tǒng)將進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)審批效率，充分體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)電子審批高效性，信貸調(diào)查、分析評價、審批決策和放款審查人員均通過系統(tǒng)調(diào)閱信貸業(yè)務(wù)影像資料和電子信息，紙質(zhì)審批資料不再做審批環(huán)節(jié)中流轉(zhuǎn)，同時實現(xiàn)“三集中”，即集中審批、集中審查放款與集中檔案管理。

­　　最終實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營，科學(xué)化管理，各方面提高風(fēng)控系統(tǒng)的有效性。

­　　文/記者 王磊