­　　“微信支付”被律師提到了審問臺。7月10日，北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲實名舉報微信支付，并向央行和中國支付清算協(xié)會提交了書面行政舉報書。

­　　《第一財經(jīng)日報》記者聯(lián)系到該名律師，并獲取了上述行政舉報書的相關(guān)材料。王豫甲表示，此次舉報系個人行為。此外，央行及支付清算協(xié)會已經(jīng)在周日即7月10日受理了該書面行政舉報書。“本周應(yīng)該會有一個回饋，如果認(rèn)定微信支付存在違規(guī)行為會要求微信以及財付通采取相應(yīng)的整改行為?！蓖踉ゼ渍f。

­　　舉報五類違規(guī)

­　　在材料中，王豫甲指出微信支付五類違規(guī)行為，具體為：第一，未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議;第二，未依法對支付賬戶進(jìn)行實名認(rèn)證;第三，處理交易超出法定的支付類型和金額限制;第四，可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬;第五，安全驗證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

­　　針對網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，央行已于2015年12月28日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告[2015]第43號)(下稱《管理辦法》)，緩沖期7個月，于2016年7月1日起正式實施?！豆芾磙k法》一方面，針對網(wǎng)絡(luò)支付賬戶設(shè)立分級管理，建立三類賬戶，并對不同賬戶給予不同實名制要求以及支付功能，實現(xiàn)支付賬戶多元場景的精細(xì)化管理、遵循支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管思路。另一方面，則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)全面實名制管理。

­　　《管理辦法》的下發(fā)對于第三方支付行業(yè)來說可謂最嚴(yán)格的“軍規(guī)”，對實名認(rèn)證以及三類戶的管理予以了比較嚴(yán)苛的認(rèn)定。

­　　王豫甲在行政舉報書中以實測的方式指出微信支付的入口和操作界面全在微信，不在財付通。注冊微信即可點擊其錢包功能，使用微信支付服務(wù)。此外，沒有以支付牌照持有人財付通的名義簽署，僅騰訊是簽約主體。

­　　“支付機(jī)構(gòu)跟一個平臺公司簽訂合作協(xié)議，其中支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，服務(wù)的對象也是平臺公司所在的用戶，服務(wù)協(xié)議需要在支付機(jī)構(gòu)和用戶之間簽訂，而不是APP運營主體幫助用戶簽訂協(xié)議?！北本┐蟪?上海)律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇對《第一財經(jīng)日報》記者表示，從目前注冊流程和信息來看，微信支付與用戶之間的服務(wù)關(guān)系的確存在主體不匹配問題，“這個問題修改起來并不復(fù)雜，因為目前用戶簽訂的均為電子合同?！眲⑿掠钫f。

­　　王豫甲在行政舉報書中指出，對于未經(jīng)身份認(rèn)證、或雖經(jīng)身份認(rèn)證但程度不充分的個人支付賬戶，“微信支付”均允許使用支付賬戶功能，起碼賦予I類待遇，甚至越級賦予III類待遇。同時越級授予個人支付賬戶更廣的支付類型、更大的支付金額。

­　　對此，本報記者也用另一小號注冊的微信賬號進(jìn)行實測，后發(fā)現(xiàn)在沒有開通支付賬戶的前提下，享受了接受紅包以及實現(xiàn)將紅包轉(zhuǎn)至另一賬戶的功能，即在非實名認(rèn)證的前提下該賬戶具備了支付功能。

­　　劉新宇對《第一財經(jīng)日報》記者表示，微信支付的實名認(rèn)證動作目前體現(xiàn)在綁定銀行卡環(huán)節(jié)，在這一環(huán)節(jié)中連同實名認(rèn)證同步進(jìn)行。但是劉新宇指出，即便第三方支付機(jī)構(gòu)實行了實名認(rèn)證，但是也無法做到像證券賬戶一樣嚴(yán)苛。

­　　“《管理辦法》出臺之后各家第三方支付賬戶的功能模塊均要根據(jù)這一規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，但是這一調(diào)整的進(jìn)度在不同機(jī)構(gòu)之間存在一定差異?！眲⑿掠畋硎荆豆芾磙k法》對三類戶的核準(zhǔn)要素給予了不同的規(guī)定，這需要第三方支付機(jī)構(gòu)對于用戶群體進(jìn)行分類，目前部分第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對這一規(guī)定采取了相應(yīng)的行動，而前臺操作該賬戶的用戶從感知度角度并沒有體驗到，但是不排除部分機(jī)構(gòu)調(diào)整動作尚未及時跟上。

­　　對于《管理辦法》要求支付機(jī)構(gòu)對個人賬戶進(jìn)行分類管理。不同賬戶的實名認(rèn)證方式以及授予的權(quán)限不盡相同。

­　　Ⅰ類戶要求對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶。賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元；

­　?、蝾悜粢笾Ц稒C(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶。賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元；

­　　Ⅲ類戶支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元。

­　　微信和財付通合作方式未知

­　　此外，王豫甲在行政舉報書中提到，現(xiàn)行商業(yè)模式可能涉嫌變相出租支付牌照。對此，劉新宇表示，從目前可獲得的信息來看，微信與財付通之間存在這樣的嫌疑，但是對于微信和財付通彼此之間的業(yè)務(wù)合作方式，以及簽訂了哪些相關(guān)協(xié)議并未公開披露信息。

­　　在當(dāng)前的第三方支付行業(yè)中，出租支付牌照現(xiàn)象并非個案。部分第三方支付公司并不會在所有需要在當(dāng)?shù)赝卣广y行卡收單業(yè)務(wù)的省市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。一旦需要相關(guān)業(yè)務(wù)則與外包的支付機(jī)構(gòu)合作，而合作方需要拿到所謂的第三方機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)資質(zhì)，外包服務(wù)中也會囊括一部分運營權(quán)限。