購買理財產(chǎn)品注意這四步 如何辨別“飛單”與假理財

　　銀行理財與廣大普通市民的生活息息相關(guān)?？墒墙鼛啄?，國內(nèi)銀行“飛單”、銷售“假理財”事件頻頻發(fā)生。

　　據(jù)媒體報道，2016年7月，廣發(fā)銀行被爆出“飛單”案件，客戶劉女士在該行北京某支行員工推薦下購買了一款年收益達11%的私募基金產(chǎn)品，一年兌付期到后卻沒收到承諾的本金與利息。此案中，5名客戶共767萬元未兌付。2016年，平安銀行爆出“飛單”丑聞，銀行員工涉嫌違規(guī)推銷私募理財產(chǎn)品，導(dǎo)致逾4000萬元客戶資金難以兌付。近期，民生銀行北京航天橋支行被爆涉嫌銷售“假理財”，涉案金額達30億元，更是引起了廣泛關(guān)注。究竟銀行理財有哪些產(chǎn)品？如何判斷自己購買的不是“假理財”？對此，記者采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)資深人士，講述如何識別真假理財產(chǎn)品的技巧。

　　上中國理財網(wǎng)查詢編碼

　　對于已經(jīng)購買了銀行理財產(chǎn)品的市民而言，最快速地辨別理財產(chǎn)品真?zhèn)蔚霓k法，就是登錄權(quán)威網(wǎng)站進行查詢。

　　銀行理財產(chǎn)品分為銀行自有理財產(chǎn)品和銀行代銷產(chǎn)品。按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財產(chǎn)品，均會在產(chǎn)品說明書正文顯著位置，標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼，每款理財產(chǎn)品對應(yīng)一個編碼。市民可依據(jù)該登記編碼，在銀監(jiān)會承認的專門披露銀行理財信息門戶網(wǎng)站-“中國理財網(wǎng)”（www.chinawealth.com.cn），輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗證產(chǎn)品。

　　對于代銷產(chǎn)品，則可在銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。所以在購買前建議市民有必要先了解購買的理財產(chǎn)品是銀行自有理財，還是代銷產(chǎn)品，且具體是哪家機構(gòu)產(chǎn)品。

　　按照正常流程理性購買

　　銀監(jiān)會對銀行理財產(chǎn)品銷售過程有嚴(yán)格的要求。購買理財產(chǎn)品時，須完成以下步驟：首先，在銀行購買理財產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。其次，投資者購買理財產(chǎn)品前，必須先填寫《風(fēng)險承受能力評估調(diào)查問卷》，接受風(fēng)險承受能力測評，購買與自己風(fēng)險承受能力匹配的產(chǎn)品。第三，簽署產(chǎn)品合同，并通過銀行柜臺或自助渠道等正規(guī)渠道完成購買操作。

　　勿輕信保本保息承諾

　　對于一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，業(yè)內(nèi)資深人士強調(diào)，千萬不要輕易相信，應(yīng)以產(chǎn)品說明書上的描述為準(zhǔn)，客戶不應(yīng)輕信銀行銷售人員作出的“保本保息”承諾。為避免被誤導(dǎo)，市民應(yīng)在簽署產(chǎn)品合同時，必須重點關(guān)注兩點：一是產(chǎn)品類型。產(chǎn)品合同中是否注明保本，如合同中無相關(guān)條款，客戶經(jīng)理的承諾就沒有法律效用；二是產(chǎn)品風(fēng)險評級。對于不太熟悉銀行產(chǎn)品的投資者，應(yīng)選擇購買風(fēng)險評級較低的產(chǎn)品。

　　根據(jù)資金流向判斷是否被“飛單”

　　如何判斷被“飛單？”中信銀行負責(zé)人指出，投資者在購買相關(guān)理財產(chǎn)品時，可以關(guān)注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)賬戶，來鑒別真假理財。

　　“投資者在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜臺或自助渠道進行認購操作，凡是被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的收款賬戶和自身的賬戶明細。”上述人士指出。

　　萬一最后投資者的權(quán)益受到侵害時，又可以通過哪些方式來維權(quán)？記者了解到，對理財產(chǎn)品有異議或需要維權(quán)，可以到銀行網(wǎng)點對理財業(yè)務(wù)進行投訴和業(yè)務(wù)咨詢，也可撥打銀行官方服務(wù)熱線、銀監(jiān)局熱線；仍解決不了的，可向銀行的上級單位-銀監(jiān)會（銀監(jiān)會信訪電話號碼：010-66277510）進行投訴或維權(quán)。

　　■提醒

　　購買理財產(chǎn)品“四步走”缺一不可

　　根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品須在銀行營業(yè)廳內(nèi)指定的理財銷售專區(qū)，由具備理財銷售資格的理財銷售人員向客戶進行推薦，并進行同步錄音錄像。按照監(jiān)管要求，在銀行購買理財產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。

　　第一步：購買前理財銷售人員應(yīng)先介紹所銷售的理財產(chǎn)品的安全性、流動性、收益性及市場發(fā)展情況等，向客戶進行充分、清晰、準(zhǔn)確的風(fēng)險揭示，并保證服務(wù)專業(yè)性和客戶利益維護，避免作出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶；

　　第二步：購買前理財銷售人員還應(yīng)了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求，根據(jù)其評估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知；

　　第三步：購買中，銀行柜面人員確認客戶抄錄了風(fēng)險確認語句，確認為客戶本人持合法證件辦理，本人親自填寫各項申請書，申請書中的客戶資料填寫完整并簽字確認；

　　第四步：購買后，銷售人員須向客戶告知我行理財產(chǎn)品信息披露的渠道和方式，同時提醒客戶投訴和業(yè)務(wù)咨詢渠道。（據(jù)《南方日報》）