­　　在不同規(guī)模的銀行紛紛淘金A股之際，國(guó)內(nèi)最小法人銀行——村鎮(zhèn)銀行也謀求借力資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

­　　村鎮(zhèn)銀行成立十年來(lái)，堅(jiān)持“小額、分散”的信貸投放原則，已成為金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的生力軍。記者近日從監(jiān)管層獲悉，越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)村鎮(zhèn)銀行正在籌劃掛牌新三板。5月末，全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司發(fā)布了2017年創(chuàng)新層掛牌公司名單，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行成為首家入圍的村鎮(zhèn)銀行。截至目前，已有三家村鎮(zhèn)銀行掛牌新三板。

­　　上海證券報(bào)記者日前走訪(fǎng)了我國(guó)首家掛牌新三板，也是首家登陸資本市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行——昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行。該行董事長(zhǎng)楊懋劼認(rèn)為，優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行可以借助資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本，但也需要堅(jiān)守定位，走差異化、特色化、精細(xì)化發(fā)展之路。

­　　嘗鮮新三板

­　　“村鎮(zhèn)銀行掛牌新三板首先解決了公司知名度問(wèn)題?！睏铐畡聦?duì)于該行掛牌新三板如是評(píng)價(jià)。

­　　作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，村鎮(zhèn)銀行獲得客戶(hù)和行業(yè)認(rèn)同仍需培育較長(zhǎng)時(shí)間，一開(kāi)始往往得不到潛在客戶(hù)和業(yè)界的關(guān)注。而資本的薄弱也限制了公司普惠金融的服務(wù)能力與水平。因此，2014年公司正式啟動(dòng)新三板掛牌準(zhǔn)備工作。

­　　2015年7月21日，公司正式在全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，成為全國(guó)首家在新三板掛牌的村鎮(zhèn)銀行。

­　　在新三板掛牌后，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行引起了政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融同業(yè)更多的關(guān)注，在江蘇昆山當(dāng)?shù)乩习傩招哪恐校疽矘?shù)立了一定的美譽(yù)度和知名度。

­　　楊懋劼表示，不僅公司知名度得到了提升，從未來(lái)發(fā)展看，掛牌新三板可以更好利用中介機(jī)構(gòu)持續(xù)督導(dǎo)，培育公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。

­　　在楊懋劼看來(lái)，最明顯的是，掛牌新三板后，公司治理進(jìn)一步規(guī)范，全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提升。另一方面，掛牌后基于市場(chǎng)投資者的回報(bào)預(yù)期，激勵(lì)公司提升經(jīng)營(yíng)管理水平，提高自身的未來(lái)成長(zhǎng)空間。此外，借助新三板平臺(tái)，公司市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)一步被挖掘，市場(chǎng)估值得以體現(xiàn)，股份流動(dòng)性增強(qiáng)，股東投資價(jià)值回報(bào)提升，公司資本補(bǔ)充渠道也逐漸豐富，進(jìn)一步推動(dòng)了公司普惠金融的服務(wù)能力與水平。

­　　打造有“溫度”的社區(qū)銀行

­　　不過(guò)，目前縣域金融競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。楊懋劼在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在昆山這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比低，不僅有四大行和農(nóng)村商業(yè)銀行，一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行也紛紛入駐昆山地區(qū)，下沉金融網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)性和飽和度都很高。

­　　楊懋劼認(rèn)為，在這種特定經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，作為新三板掛牌企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行更需要增強(qiáng)定力，不忘“支農(nóng)支小”的服務(wù)初心，與其他大型銀行開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能更好實(shí)現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展。

­　　成立七年多來(lái)，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行一直堅(jiān)守市場(chǎng)定位，與其他國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，將目標(biāo)客戶(hù)群體下沉為昆山縣域農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、科技型創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)等民生金融群體，堅(jiān)持走差異化、特色化、精細(xì)化發(fā)展之路。截至2016年12末，公司累計(jì)投放貸款248.52億元，其中小微企業(yè)和三農(nóng)貸款累計(jì)投放211.98億元，占比85%。

­　　楊懋劼表示，公司未來(lái)更希望成為服務(wù)便利、快捷的特色化“親農(nóng)”型社區(qū)銀行。

­　　為配合這一發(fā)展戰(zhàn)略，公司探索發(fā)展了小微貸技術(shù)，設(shè)立小微業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)小微業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)事業(yè)部制管理，采用獨(dú)立的業(yè)務(wù)流程、考核機(jī)制和審批流程。目前，該行創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種“鹿誠(chéng)貸”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全程電子化審批，規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程大大提高了普惠金融的服務(wù)效率與水平。

­　　另外，村鎮(zhèn)銀行不僅面臨同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，也面臨金融新業(yè)態(tài)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，這需要村鎮(zhèn)銀行積極謀變。

­　　楊懋劼認(rèn)為，從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新實(shí)踐，服務(wù)“三農(nóng)”的下一個(gè)“風(fēng)口”。目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過(guò)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、走街串巷為小微企業(yè)和社區(qū)居民提供一對(duì)一、“面對(duì)面”金融服務(wù)，提高3公里以?xún)?nèi)客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)效，打造有“溫度”的社區(qū)銀行，和互聯(lián)網(wǎng)金融的線(xiàn)上服務(wù)模式還是有差別的。

­　　但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和覆蓋范圍的擴(kuò)大，村鎮(zhèn)銀行也要逐步探索新的發(fā)展路徑和商業(yè)模式，要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融力量，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的便利度，在整合跨界資源與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展中提高普惠金融覆蓋面。

­　　期待因行施策

­　　村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)縣域金融體系增量改革的典型實(shí)踐，自2007年開(kāi)始組建以來(lái)，較好堅(jiān)持了“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，有力支撐了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

­　　但是，隨著利率市場(chǎng)化，存款保險(xiǎn)制度的推行以及大銀行調(diào)整戰(zhàn)略布局帶來(lái)小微市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，村鎮(zhèn)銀行面臨的外部經(jīng)營(yíng)壓力日益增大；同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行由于自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一、品牌度不高等原因，在發(fā)展中自身局限性逐漸顯現(xiàn)，需要不斷突破的內(nèi)部問(wèn)題也逐漸增多，未來(lái)村鎮(zhèn)銀行需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)給予更多的關(guān)注與支持。此外，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平東西地域差異巨大。

­　　楊懋劼建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠充分考慮到東西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的實(shí)際情況，對(duì)不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小特色化監(jiān)管指標(biāo)上實(shí)施差異化監(jiān)管，如戶(hù)均貸款余額、單戶(hù)500萬(wàn)元貸款余額占比、“三個(gè)不低于”指標(biāo)等。同時(shí)，對(duì)一些成立時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展良好、內(nèi)控管理體系較為健全的村鎮(zhèn)銀行可以考慮給予一定的創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)嘗試，如允許部分村鎮(zhèn)銀行通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)增加對(duì)創(chuàng)新型科技小微企業(yè)資金支持、開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)、發(fā)行理財(cái)?shù)龋蕴岣叽彐?zhèn)銀行未來(lái)普惠金融的服務(wù)能力與水平。