【少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)】意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)(含熱門(mén)產(chǎn)品解析)

　　有句老話(huà)叫“初生牛犢不怕虎”，一是在說(shuō)一個(gè)人勇氣可嘉，二是在說(shuō)孩子對(duì)于危險(xiǎn)缺乏成熟的認(rèn)知。大白和有孩子的朋友閑聊時(shí)，發(fā)現(xiàn)大家對(duì)這句話(huà)感觸都很深刻，既希望孩子繼續(xù)保留這份可貴的勇氣，又擔(dān)心孩子探索世界時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。所以一方面對(duì)孩子的日常生活慢慢試著放手卻始終不敢放眼，另一方面也會(huì)備上一份少兒意外險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移萬(wàn)一小嗑小碰就診時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以，本期大白篩選幾款免賠額和賠付比例都比較不錯(cuò)的少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品(如果有遺珠，也歡迎留言討論)，跟大家聊聊少兒意外險(xiǎn)選購(gòu)的要點(diǎn)。　　

　　身故、傷殘保障

　　意外身故和意外傷殘是意外險(xiǎn)最基礎(chǔ)的兩項(xiàng)保障。關(guān)于意外身故保障，因?yàn)樯賰翰恍枰袚?dān)家庭生活開(kāi)銷(xiāo)的重任，因此為孩子投保時(shí)無(wú)需刻意追求高保額，而且出于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，保監(jiān)會(huì)對(duì)于未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額有著明確規(guī)定。

　　來(lái)源：《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》

　　也就是說(shuō)無(wú)論買(mǎi)了多少份保險(xiǎn)，無(wú)論選的身故保額多高，在實(shí)際賠付時(shí)，未滿(mǎn)10周歲的，保險(xiǎn)公司實(shí)際給付金額合計(jì)不得超過(guò)20萬(wàn);10-18周歲，不得超過(guò)50萬(wàn)。

　　關(guān)于意外傷殘保障，要注意看清保障條款中定義的是意外傷殘就可以理賠，還是一定要達(dá)到全殘才可以理賠。少數(shù)產(chǎn)品可能僅對(duì)意外全殘進(jìn)行理賠，選購(gòu)時(shí)盡可能的避開(kāi)這類(lèi)產(chǎn)品。關(guān)于意外傷殘的評(píng)定，則是根據(jù)不同傷殘等級(jí)(《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，八類(lèi)十個(gè)等級(jí))按比例賠付，賠付比例10%-100%，比如一級(jí)賠付100%，十級(jí)賠付10%。

　　醫(yī)療保障

　　燒傷燙傷打鬧摔傷、溺水中毒貓狗抓傷等等，都有可能傷害到孩子們，而這些小傷小痛難免會(huì)面臨一些醫(yī)療費(fèi)用支出。這也是選購(gòu)少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)格外關(guān)注的維度。

　　關(guān)于免賠額和賠付比例，這三款產(chǎn)品是一樣的，都是0免賠額，100%的賠付比例。但三款產(chǎn)品在細(xì)節(jié)上還是會(huì)有一些差異。

　　其中，費(fèi)用相近的情況下，眾安少兒綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療保額較其他兩款產(chǎn)品都要高。

　　太平周全保含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數(shù)、累計(jì)最高可享180天的住院津貼還是相當(dāng)亮眼的。

　　眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)保障范圍上不限制社保用藥(相對(duì)來(lái)說(shuō)，少兒版的綜合意外險(xiǎn)醫(yī)療這塊就僅限社保內(nèi)用藥)，可以算同等價(jià)位比較少見(jiàn)的覆蓋范圍寬的產(chǎn)品，這也是眾安這款綜合意外險(xiǎn)屢屢被推薦的原因。另外很多人以為眾安這款綜合意外險(xiǎn)只適用于成人，實(shí)際上，產(chǎn)品條款里有著明確說(shuō)明，0-65周歲均可以，父母為未成年子女投保也是非常適用的。　　

　　第三方責(zé)任

　　除基礎(chǔ)的意外身故、傷殘保障、醫(yī)療相關(guān)保障，有些少兒意外險(xiǎn)還會(huì)附加第三方責(zé)任保障。因?yàn)槌陨砣菀滓馔馐軅?，孩子也容易不小心闖禍，相信大家都看到過(guò)熊孩子劃傷豪車(chē)的新聞，第三方責(zé)任就是為了解決這類(lèi)問(wèn)題。

　　眾安少兒綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)附加的第三方責(zé)任，是它區(qū)別于其他產(chǎn)品的一個(gè)亮點(diǎn)。踢球砸破鄰居玻璃、劃傷車(chē)子之類(lèi)的事故，有了第三方責(zé)任保障起碼可以轉(zhuǎn)移一部分經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)家長(zhǎng)們也不必過(guò)于糾結(jié)意外險(xiǎn)產(chǎn)品中是否提供第三方責(zé)任保障，有就算加分項(xiàng)，沒(méi)有，自行補(bǔ)充單獨(dú)的第三方責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品即可。

　　你可能會(huì)關(guān)心的學(xué)平險(xiǎn)

　　學(xué)平險(xiǎn)也是一種商業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)，為在校學(xué)生(保障年齡跨越2-24歲)設(shè)計(jì)的一種保障學(xué)生在校期間平安健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此前通常是由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，因此是普及率非常高的一種少兒保險(xiǎn)。2015年國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，自2015年9月1日起，學(xué)校就不能再代買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)還是有其優(yōu)勢(shì)的，它的保障范圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療，有的甚至包括重大疾病，疾病身故。

　　雖然在意外身故/殘疾保額上，學(xué)平險(xiǎn)能提供的保障十分有限，意外醫(yī)療的保額、免賠額、賠付比例，與優(yōu)秀的少兒意外險(xiǎn)相比優(yōu)勢(shì)不大，但住院醫(yī)療相較于少兒意外險(xiǎn)還是很有優(yōu)勢(shì)的，學(xué)平險(xiǎn)的住院醫(yī)療是意外傷害住院和疾病住院都能保的(少兒意外險(xiǎn)則不保疾病住院)，加上有些學(xué)平險(xiǎn)保障重大疾病和疾病身故，可以說(shuō)是少兒保險(xiǎn)中非常全面非?；碾U(xiǎn)種，價(jià)格還非常便宜，對(duì)于收入不太充裕的家庭，是很棒的選擇，在收入增長(zhǎng)之后，可以考慮單獨(dú)為孩子增加意外保障、醫(yī)療保障、重疾保障(有些學(xué)平險(xiǎn)雖然都保，但額度有限)。

　　大白說(shuō)

　　本文所列舉的幾款少兒意外險(xiǎn)都是性?xún)r(jià)比非常高的產(chǎn)品，不過(guò)市面上的少兒意外險(xiǎn)年交費(fèi)普遍都在百元左右，所以并不需要在價(jià)格上太糾結(jié)。想了解更多意外險(xiǎn)的選購(gòu)原則及注意事項(xiàng)，也可以看看“意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)?讀這篇就夠了”。

　　另外，大白想提醒大家的是在考慮商業(yè)險(xiǎn)的同時(shí)，一定不要忘記為孩子配置的醫(yī)保。少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)，無(wú)論報(bào)銷(xiāo)多少次都是保證續(xù)保的，這是相較于商業(yè)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)，另外少兒醫(yī)保也不會(huì)因?yàn)楹⒆芋w質(zhì)弱易生病而拒保，雖然保障范圍和力度都十分有限，但由于是國(guó)家福利，價(jià)格非常便宜，而且考慮到它的續(xù)保優(yōu)勢(shì)，購(gòu)買(mǎi)社保無(wú)疑是構(gòu)建保障最基礎(chǔ)的一環(huán)。

　　最后，雖然中國(guó)家庭普遍以孩子為重，孩子的需求是第一需求，但在買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)事情上，還是要理智一些，買(mǎi)保險(xiǎn)的一條基本原則“先大人，后小孩”相信大家也都聽(tīng)過(guò)，無(wú)非是因?yàn)榧议L(zhǎng)才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就輕。