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­　　福建P2P網絡借貸平臺，以抵押借款業(yè)務占多數(shù)

­　　互聯(lián)網金融整治在各地逐漸拉開序幕，P2P網絡借貸平臺是整治重點之一。

­　　據(jù)國內權威的P2P網貸行業(yè)門戶網站網貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網貸平臺達到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺，達到36家。

­　　在福建一家以抵押類借款為主營業(yè)務的P2P網絡借貸平臺擔任首席戰(zhàn)略家的劉逸陽（化名）告訴記者，2013年左右，全國P2P網絡借貸平臺勃興。兩三年時間過去，福建網絡借貸平臺也如雨后春筍般冒出，但身邊很多平臺轉瞬即逝，有的經營不善，有的掛羊頭賣狗肉，最快倒下的前后用時不過三天，背后徒留大量利益受損的投資人無力喟嘆。

­　　福建互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長肖俊光認為，福建P2P平臺的數(shù)量少且規(guī)模小，除了起步晚，人才不足外，與金融機構的謹慎態(tài)度、缺少大財團注資有密切關系。而網貸平臺發(fā)展亂象的背后，關乎平臺對資金托管的態(tài)度，也與平臺風險把控能力以及社會信用體系的完善有密切關系，這其中，網貸行業(yè)自身規(guī)范和部門監(jiān)管尤為重要。

­　　嚴峻現(xiàn)實

­　　福州最短命平臺僅活3天金融機構對P2P持謹慎態(tài)度

­　　兩三年間，劉逸陽視野里倒掉的P2P平臺不計其數(shù)，最短命的平臺只存活了3天。

­　　這家平臺是被認為刷新業(yè)內跑路史、于2013年10月份上線的福州網貸平臺福翔創(chuàng)投。據(jù)了解，該平臺以較高的年化率和虛構“秒標”的方式吸引了幾十萬元資金，因為投資人找不到網站上公布的地址才被發(fā)現(xiàn)，隨后平臺老板跑路。據(jù)當時爆料人透露，“該平臺沒有客服，所有事務均由‘許總’一人完成”。

­　　僅隔一年，福建另外一家P2P網絡借貸平臺閩昌貸也出現(xiàn)跑路風波。閩昌貸老板郭某借用平臺虛構發(fā)布虛假抵押借款標（如高檔汽車、黃金等），向投資人融取資金后用于放高利貸、償還債務等其他用途，不到一年時間，共吸收1053名網民共1.2億元。不過，數(shù)月之后，資金鏈徹底斷裂，郭某跑路躲進龍巖山區(qū)，后被廈門警方捉拿歸案。

­　　據(jù)國內權威的P2P網貸行業(yè)門戶網站網貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網貸平臺達到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺，達到36家，閩昌貸和福翔創(chuàng)投入列。

­　　記者選擇了其中幾家問題平臺核實，通過客服電話詢問，但都無法聯(lián)系工作人員，如：友友貸，其官網（友友金服）的客服電話顯示占線，固話已暫停服務，而融訊網的客服電話則已停機，海西貸、聚散財、金麒麟網址已消失不見，海西貸登記在工商的電話也已暫停服務。

­　　盈燦咨詢常務副總經理、網貸之家首席研究員馬駿接受東南快報記者采訪時表示，網站上登記的平臺有些是平臺主動找過去，有些則是網站自己搜集，對網站的運營狀況出現(xiàn)異常的情況，工作人員會進行核實，但披露的情況只做參考不作推薦。

­　　福建互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長肖俊光解釋，目前福建P2P平臺的數(shù)量及規(guī)模較北上廣深仍然偏弱，一來是因為福建P2P平臺起步晚，且由于薪酬待遇等原因缺乏足夠的金融創(chuàng)新、產品項目及風控人才，但最主要的是金融機構對P2P平臺持謹慎態(tài)度、同時缺少大財團注資。

­　　前世今生

­　　本土P2P多由小額貸款抵押擔保機構轉型而來

­　　福建省理財規(guī)劃師協(xié)會副會長唐偉認為，福州P2P網絡借貸平臺除了國內一些大的P2P分支機構外，還有很多是從小額貸款公司，汽車、房產抵押擔保公司轉型過去。在業(yè)務層面上，則更多集中在傳統(tǒng)抵押貸款的業(yè)務上，“純信用貸款的很少”。

­　　劉逸陽說，房車抵押要經過相關部門登記，抵押的相關材料會公布在借款項目之下，一旦出現(xiàn)不還款情況，可以將抵押的房車折價出賣，以保障投資人的利益。如果對公布的材料真實性存疑，一來可以找部門核實，二來也可以親自到門店要求查看原件。而信用借款，要依靠強大的風控團隊把關，一旦出現(xiàn)不還款的情況，小平臺催款的成本支出大。壞賬一多，沒有前期大量的資金支持，平臺很容易垮掉。有業(yè)內人士透露，一些平臺無奈之下會把債權轉讓給當?shù)貙ｉT的催債團隊；而另一方面，中國的征信系統(tǒng)仍未完善，信用信息尚未實現(xiàn)共享，經常出現(xiàn)借款者多個平臺借款舉債的情況。

­　　行業(yè)短板

­　　平臺虛構項目招標自融支付機構資金托管難在哪？

­　　唐偉認為，P2P網絡借貸平臺近幾年亂象迭出，很多平臺掛羊頭賣狗肉“存在自融嫌疑”，他向記者解釋，部分公司看中理想項目，為減少融資成本，會去建設平臺自融，利用自融來的資金進行投資，一旦投資虧損，為了周轉資金便會采取虛構項目標的吸納資金，若騙局被發(fā)現(xiàn)，或者資金鏈徹底斷裂，便迅速跑路。

­　　按正常情況，P2P平臺只承擔信息中介、撮合借款方和出借方的作用，收取手續(xù)費即可，“平臺自身不能碰錢，資金要有銀行或者第三方支付機構存管”，唐偉說，但實際上很少有平臺這樣做，銀行也不愿意去摻和這件事情，一來責任問題，銀行很擔心P2P平臺產生的風險波及自身；二來成本問題，一些大平臺每天有幾萬筆甚至幾十萬筆的交易，如果要審核每筆交易的真實性，銀行要耗費的時間精力要遠遠超過所收取的管理費。也有一種觀點認為，網貸交易短、頻、快的特點，或需要銀行重新開發(fā)專門針對網貸交易的新系統(tǒng)。

­　　肖俊光則認為，對于金融機構來講，風險問題遠遠大于技術成本問題，市場上仍然只有小部分銀行與大的P2P平臺進行合作，但實際上網貸平臺所稱的第三方支付和銀行存管，依然只是履行代收代繳的職能。部分合作銀行考慮到此種風險，會事前做出免責聲明。但網貸之家首席研究員馬駿認為，目前來看，這種存管并非一無是處，起碼提高了詐騙平臺的違法門檻。

­　　利好創(chuàng)業(yè)

­　　劉逸陽說，通過P2P平臺，滿標速度快，審核后一天左右就能放款，基于大數(shù)據(jù)基礎，投資人的錢會很容易匹配到適合的項目，一個項目最快可能只要數(shù)秒就能滿標。

­　　因此該方式也便利了部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生。比如，當時福安一位大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)辦了農博園，養(yǎng)起生態(tài)鵝，但銷路成問題，通過當?shù)厥袌F委聯(lián)系，該平臺派人實地考察后，決定為其展開眾籌，“即項目發(fā)起人通過平臺發(fā)布籌款項目募集資金，資金募集成功后，發(fā)起人按約定的期限給予支持者對等的實物或服務的回報”。

­　　記者了解到，在福州也有部分P2P平臺主營大學生培訓貸款的業(yè)務，內容含括出國英語、駕校、計算機培訓等。

­　　政策規(guī)定

­　　2015年12月28日，銀監(jiān)會發(fā)布的《P2P監(jiān)管細則暫行辦法（征求意見稿）》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為，對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，要堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護投資人等合法權益。同時，《辦法》對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求，實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構第三方存管制度及控制信貸集中度風險等，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。