下一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)已經(jīng)打響

　　目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)征信主要適用3大領(lǐng)域：共享租賃、金融和電商。主要用途有3種：免押金、貸款和分期免息。

　　而第三方征信機(jī)構(gòu)所做的，其實(shí)是一個(gè)居中權(quán)衡的工作。一面是對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)把控，一面是對(duì)接入的企業(yè)和商戶做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，以及利益保護(hù)。

　　比如，在信用免押方面，小藍(lán)等共享單車倒閉導(dǎo)致押金無(wú)法取出的事件固然是輿論焦點(diǎn)；但同時(shí)，對(duì)共享產(chǎn)品的使用，如無(wú)法確保用戶信用，也會(huì)引發(fā)破壞和無(wú)處追責(zé)等問(wèn)題。當(dāng)然，從用戶體驗(yàn)的角度來(lái)分析，押金本身是一個(gè)破壞體驗(yàn)的中間介質(zhì)，無(wú)論是騰訊信用分還是芝麻分，都旨在創(chuàng)造一種信用條件下極致、快速的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)，在絕對(duì)可信的環(huán)境下，是可以讓物品所有權(quán)轉(zhuǎn)讓、使用權(quán)過(guò)渡先行的，支付行為可以后續(xù)完成。

　　同時(shí)，信用免押也正好符合小程序用完即走的理念，在90%的共享單車都已經(jīng)宣布接入小程序之后，「騰訊信用分」可以為用戶帶來(lái)更易于接受的使用體驗(yàn)。

　　不過(guò)，就像前面所說(shuō)，征信必須要兼顧個(gè)體和企業(yè)雙方的利益。盡管用戶側(cè)會(huì)完全歡迎信用免押的推行方式；盡管繳納押金這件事，共享企業(yè)也知道并不可長(zhǎng)久。但是，平臺(tái)方必須為企業(yè)找到一種更好的利益協(xié)調(diào)方式，以規(guī)避財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)押金入賬空缺。在這方面，善于讀懂商家需求的芝麻信用已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。

　　11月22日，芝麻信用所宣布推出的10億元信用免押，主要用于引入保險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)鼓勵(lì)等機(jī)制，以免除商家的擔(dān)憂。當(dāng)騰訊信用仍處于初期探索的階段，芝麻信用的高補(bǔ)貼政策無(wú)疑將征信帶入到了下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。從近兩年，支付寶狙擊微信支付，再到芝麻信用的舉措，可以看出，支付寶在用戶使用慣性偏弱勢(shì)的情況下，通過(guò)商家運(yùn)營(yíng)與補(bǔ)償，切中了B端痛點(diǎn)，這樣無(wú)疑會(huì)帶來(lái)商家推薦意愿與資源的傾斜。

　　而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的另一大用途，網(wǎng)絡(luò)貸款，支付寶則顯示出自己強(qiáng)勢(shì)的另一面。支付寶為了更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)定其生活號(hào)上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不超過(guò)年利率24 %；與此同時(shí)，受到「中國(guó)計(jì)劃清理整頓157家已有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)，只保留大型國(guó)企和大互聯(lián)網(wǎng)主體兩類持牌機(jī)構(gòu)」的消息影響，趣店、簡(jiǎn)普科技、信而富、宜人貸等網(wǎng)貸股紛紛陷入大跌。近日，支付寶更是下發(fā)公告，針對(duì)違規(guī)的生活號(hào)進(jìn)行處罰，共計(jì)下架了現(xiàn)金卡等77款貸款產(chǎn)品。

　　以第三方征信為準(zhǔn)繩，兼顧用戶和企業(yè)的利益與風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)方事實(shí)上成為了執(zhí)法裁判，如何吹好執(zhí)法哨？對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)已經(jīng)駕輕就熟，對(duì)于微信則需要再學(xué)習(xí)。

　　當(dāng)然，無(wú)論是騰訊信用還是芝麻信用，最大的想象空間，還是在于消費(fèi)場(chǎng)景下的分期和借貸?！钢ヂ樾庞谩乖缫呀?jīng)接入了天貓和淘寶，「騰訊信用」也可以與微信中的電商小程序結(jié)合。隨著第三方支付和小程序的普及，信用分還可覆蓋線下的消費(fèi)場(chǎng)景，比如「騰訊乘車碼」的先乘后付等。

　　金融領(lǐng)域是騰訊和阿里的必爭(zhēng)之地。盡管騰訊信用一直不愿意被暴露在高光之下，但事實(shí)上，「騰訊信用分」是騰訊多個(gè)業(yè)務(wù)間非常好的潤(rùn)滑劑和連接器，它的意義不只是微信和支付寶的一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，而有可能是微信和支付寶的最后一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。這次，騰訊信用還會(huì)后發(fā)先至嗎？