【對癥下藥】

　　調(diào)整融資：45萬的按揭貸款月供6800元，按照當(dāng)前商用房貸款政策估算(利率上浮10%，等額本息還款法)，周先生貸款期限約7年。一方面，周先生投資性房產(chǎn)當(dāng)前年化租金收入（6000×12/900000=8%）已經(jīng)超過貸款利率（7.48%），貸款利息成本已經(jīng)回收；一方面，當(dāng)前CPI破5望6，通脹壓力大，經(jīng)濟處于加息周期，周先生延長貸款期限，推遲本金歸還比較劃算。故建議周先生把貸款期限調(diào)整為商用房貸款期限上限10年，這樣月供可降低至5337元，每月支出可因此降低1463元，從而每月將因此改變?nèi)氩环蟪龅臓顩r，結(jié)余1337元。

　　節(jié)流開源：如果周先生夫婦不介意和父母住在一起，可將原本兩處的保姆傭金支出變成一次支出，可減少保姆傭金支出約500元；還可將父母的房子出租，每月增加租金收入1500元，從而每月將因此增加2000元的收入。三代同堂，其樂融融！

　　按照以上兩個方法調(diào)整后，周先生家庭每月將結(jié)余3337元，一年可結(jié)余約4萬元。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：周先生父母身體狀況不佳，為應(yīng)對突發(fā)狀況引起的大額支出，建議他適度提高流動資金比例，可將流動資金保留為5萬元，這部分資金閑置時可存入銀行智能通知存款賬戶或者購買靈活性強的理財產(chǎn)品，如興業(yè)“現(xiàn)金寶”理財產(chǎn)品，年化收益率是活期利息的3~4倍。

　　保險規(guī)劃：周先生夫婦是家庭的主要收入來源，兩位的人身安全和健康要重點保障，單純依靠單位醫(yī)保、社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議將家庭收入的10%用于購買商業(yè)保險?？紤]到其父母身體不好，保險資金比例安排為：預(yù)算的60%在夫婦倆身上，預(yù)算的25%在父母身上，預(yù)算的15%在小孩身上。具體而言，周先生每年應(yīng)為自己及配偶增加12000元配置在意外事故險及重大疾病險，為母親增加一份2500元的重大疾病險，保留父親及兒子原有的保險項目。

　　子女教育及退休養(yǎng)老規(guī)劃：周先生要提前為孩子做好充分的教育基金準(zhǔn)備。已有的教育險屬于期繳型銀保產(chǎn)品，是籌集教育基金的途徑之一。此外，建議周先生為兒子做一份基金定額定投，通過每月固定的小額投資，優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時保證資金良好的流動性，將小錢變大錢。
假定周先生夫婦今年均為40歲，55歲退休。5年后周先生兒子高中畢業(yè)，9年后大學(xué)畢業(yè)；15年后周先生夫婦退休。周先生家庭年結(jié)余4萬，扣除2萬元保險費用，每月平均結(jié)余1667元。IRR為基金投資的平均年化收益率，不同的IRR、不同的月投入、不同的投資期限，對應(yīng)的結(jié)果參照附表。

　　投資規(guī)劃：周先生的風(fēng)險承受能力較強，希望家庭總資產(chǎn)的年回報率等能夠達到10%；但“夾心族”的家庭支出負(fù)擔(dān)較重，穩(wěn)定收益的重要性同樣重要。

　　當(dāng)前存款扣除5萬的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，還有11萬，建議5萬購買銀行理財產(chǎn)品（流動性不足），6萬購買風(fēng)險較低的保本型基金和債券型基金（流動性強），預(yù)計年化收益率5%~10%。

　　持有的20萬股票型基金當(dāng)前還在虧損狀態(tài)，建議周先生選擇部分運作較好的基金繼續(xù)持有，長期虧損的基金則先贖回。贖回的資金可以選擇業(yè)績較好的券商集合理財或者封閉式基金長期持有，預(yù)計年化收益率10%~20%。

　　投資性房產(chǎn)當(dāng)前年化租金收入（8%）已經(jīng)超過貸款利率（7.48%）。當(dāng)前泉州寫字樓投資市場還是比較樂觀的，考慮到未來幾年平均房價和租金成長率，周先生這套投資性房產(chǎn)的投資收益率超過10%應(yīng)該不成問題。

　　另外，若周先生想長期保持家庭總資產(chǎn)10%的增長，自己應(yīng)多花一些精力和時間在投資的學(xué)習(xí)和探索上，并積極實踐，比如可以將不超過5%的資金嘗試做一些高風(fēng)險高回報、需要自己操作的投資，如：股票投資、黃金買賣、白銀T+D投資、大宗商品交易等，同時需注意及時止損。

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