周先生，已婚，有一男孩。父母年事已高，退休金每月3500元，曾中風，需雇保姆照料，月傭金1800元。夫妻倆是公務(wù)員，每月工資9000元，皆有醫(yī)保、社保。父親有份重大疾病商業(yè)保險，每年繳費2500元，保額6萬元；小孩讀初中，今年15歲，有一份教育險，每年繳費2300元；家里雇傭一保姆，每月傭金900元；每月家庭伙食費、保姆費、父母醫(yī)藥費、小孩教育費等需10000元。現(xiàn)與父母各住一套房，均在東街，父母房子90平方米，市價約55萬元；自己的房子120平方米，市價約85萬元。自己名下有一套寫字樓出租，租金每月6000元，一年前以90萬購買，按揭貸款45萬，每月還貸6800元。另外，父母、本人名下的銀行存款各8萬元，父母名下的股票型基金市值20萬元（投資成本30萬）。周先生希望通過理財師的方案設(shè)計和建議，爭取家庭總資產(chǎn)實現(xiàn)每年10%的增長。

N本期掌線：
興業(yè)銀行泉州分行營業(yè)部理財經(jīng)理 洪冬妮

【把脈問診】

　　周先生家庭處于高速成長階段(40歲到50歲)，資產(chǎn)進入、支出都進入高峰期。上有老，下有小；同時還要為自己和配偶的養(yǎng)老規(guī)劃積累財富，屬于典型的工薪階層“夾心族”。

1.收支分析：假定夫妻每月稅前收入均為4500元，周先生家庭的稅后收入（含父母退休金、投資性寫字樓租金收入）為：3587×2+3500+6000=16674元，而周先生每月支出總額（10000元+月供6800元）16800元，每月入不敷出，缺口126元。

2.投資回報率：周先生家庭可變現(xiàn)的生息資產(chǎn)有8萬+8萬+20萬+90萬=126萬，年理財收入大部分依賴于租金收入，結(jié)構(gòu)單一；基金仍在虧損中，存款比例偏高，總體資產(chǎn)回報率不超過6%，與周先生10%的資產(chǎn)增長目標有較大差距。

3.保費負擔率：(2500+2300)/16674×12=4800/200088=2.4%，低于5%，保費負擔過低，保障可能不足。